Assurance prêt immobilier fonctionnaire : conseils et comparateur

Pour accorder un prêt immobilier, les banques exigent la souscription d’un contrat d’assurance de prêt immobilier.

Les agents de la fonction publique peuvent ainsi faire jouer la délégation d’assurance pour souscrire une assurance attractive et spécifiquement conçue pour couvrir leur profil d’emprunteur. En effet, la stabilité de leur emploi et de leurs revenus est un plus pour obtenir des avantages en matière de garanties et de tarifs. Faisons le point dans ce dossier.

Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire ?

Dans la majorité des cas, l’acquisition d’un bien immobilier nécessite la souscription d’un crédit immobilier. Or, ce type de prêt est systématiquement accompagné de la souscription d’une assurance emprunteur ou assurance de prêt immobilier. Exigée par les banques prêteuses, il s’agit d’une protection spécifique qui permet à l’assuré de bénéficier d’une prise en charge en cas de défaillance, c’est-à-dire en cas de décès, d’incapacité de travail ou d’invalidité permanente. L’assureur est ainsi protégé, de même que l’emprunteur et ses proches, ceux-ci n’étant plus contraints de rembourser les mensualités restantes en cas de survenue d’un événement prévu par le contrat.

Certains contrats peuvent intégrer d’autres garanties, qui protègent notamment la perte d’emploi. Quoi qu’il en soit, il est important que l’emprunteur puisse choisir une formule qui correspond à ses besoins afin de bénéficier d’une protection optimale.

Une formule d’assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire couvre spécifiquement les besoins des agents de la fonction publique d’État, de la fonction publique territoriale et de la fonction publique hospitalière.

Ce type d’assurance prévoit des garanties similaires à celles destinées aux salariés du privé, à savoir :

• la garantie d’invalidité permanente partielle (IPP) ;
• la garantie d’incapacité totale de travail (ITT) ;
• la garantie de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• et la garantie décès.

Bien souvent, les fonctionnaires peuvent bénéficier de tarifs et/ou d’avantages plus intéressants en raison de leur statut professionnel. En effet, le niveau de risque est moindre et la situation professionnelle fiable, stable et assortie d’un salaire minimum toujours en évolution a tendance à rassurer les établissements de crédits et/ou d’assurances. En conséquence, pour attirer une clientèle toujours plus nombreuse, ils sont prêts à accorder certains avantages aux fonctionnaires qui souscrivent un prêt immobilier.

Par ailleurs, il faut savoir que pour les fonctionnaires qui exercent un métier qui les expose à un niveau de risque plus important, comme les militaires, les pompiers ou encore les agents des forces de l’ordre, il existe des garanties spécifiques adaptées à ce danger plus élevé afin de mieux couvrir ce type d’activités. Il en va de même pour le personnel évoluant en milieu hospitalier et médical.

La délégation d’assurance : un bon moyen de trouver le meilleur contrat d’assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire

La loi permet à tout emprunteur, qu’il soit fonctionnaire ou non, de recourir au principe de la délégation d’assurance. Depuis 2010, il est ainsi possible de souscrire un contrat d’assurance emprunteur auprès d’un organisme différent de l’établissement distributeur du prêt immobilier, à condition toutefois que la formule choisie comporte des garanties équivalentes ou supérieures à celles proposées par ce dernier.

La loi Hamon et l’amendement Bourquin permettent par ailleurs de changer de contrat d’assurance de crédit immobilier en cours de validité en respectant les mêmes conditions en matière de niveau de garanties.

Cette possibilité est un véritable plus pour le fonctionnaire emprunteur, car elle lui permet de faire des économies. En effet, les faibles taux d’intérêt appliqués par les banques incitent ces établissements à se rattraper sur les produits proposés, dont l’assurance emprunteur. En conséquence, en souscrivant ce contrat auprès d’une compagnie d’assurance distincte, l’agent de la fonction publique qui obtient son emprunt peut réaliser plusieurs centaines, voire plusieurs milliers d’euros d’économies !

Pour ce faire, il dispose de trois solutions :

• souscrire l’assurance de prêt immobilier proposée par la banque prêteuse;
• souscrire un contrat en délégation par le biais d’un autre assureur;
• souscrire un contrat en délégation par le biais d’une mutuelle de la fonction publique qui propose des formules adaptées aux spécificités de chaque métier de la fonction publique et qui applique des tarifs préférentiels.

Quel est le coût de l’assurance de prêt pour fonctionnaire ?

Le coût d’une assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire est généralement plus attractif, car l’établissement distributeur du contrat est rassuré par la stabilité de l’emploi et des revenus du signataire. Si ce dernier n’opte pas pour la formule d’assurance proposée par la banque prêteuse – bien connue pour être la plus onéreuse pour les raisons susnommées – il peut dénicher un bon contrat à moindres coûts.

Toutefois, difficile de donner un prix précis pour ce type de couverture, car il dépend de plusieurs paramètres, notamment :

• du montant du capital emprunté ;
• de la durée de remboursement choisie ;
• du niveau de revenus du fonctionnaire ;
• du niveau d’endettement du fonctionnaire ;
• de l’état de santé du fonctionnaire ;
• de la capacité d’épargne du fonctionnaire.

La délégation d’assurance est la meilleure solution pour souscrire un contrat d’assurance de crédit immobilier répondant aux besoins d’un fonctionnaire emprunteur et pour des tarifs avantageux. Il est donc recommandé de se tourner vers des compagnies sans lien avec la banque prêteuse, qui peuvent accorder jusqu’à 40 % d’économies à garanties égales, voire une gratuité de certaines protections, ou encore des avantages en nature intéressants.

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En effet, vous n’avez qu’à compléter un rapide questionnaire qui permet au comparateur de mieux cerner votre besoin. Après validation, il vous adresse une liste de prestataires proposant des formules d’assurance de crédit immobilier pour fonctionnaire qui correspondent à vos attentes, à votre profil et à votre budget. Sélectionnez celles qui vous semblent les plus intéressantes afin d’initier un contact avec les compagnies d’assurance. Les assureurs vous demanderont certains documents justificatifs avant de vous adresser un devis personnalisé.

À vous de comparer ces offres à garanties égales pour être certain de faire le meilleur choix. Vous avez même la possibilité de vous appuyer sur les devis des concurrents en votre possession pour négocier des avantages supplémentaires en matière de garanties et/ou de tarifs.